Ervaringen met arbeidsongeschiktheidsverzekeringen

Deze verzekering is bedoeld voor zelfstandig ondernemers en directeuren-grootaandeelhouders, die geen aanspraak (kunnen) maken op uitkeringen van een werknemersverzekering, zoals de WIA.

Korte omschrijving

De arbeidsongeschiktheidsverzekering keert een vooraf afgesproken bedrag uit voor iedere dag dat je arbeidsongeschikt bent. Je hebt een grote vrijheid om de verzekeringsvoorwaarden mee te bepalen. Doorgaans echter wordt met de verzekeraar afgesproken dat je maximaal tachtig procent van het (gemiddelde) inkomen mag verzekeren.
Raak je gedeeltelijk arbeidsongeschikt, dan vindt ook een gedeeltelijke uitkering plaats volgens een in de polis vastgelegde uitkeringsschaal. Het is gebruikelijk dat je een bepaalde wachttijd bepaalt; een eigenrisicoperiode waarover geen uitkering plaatsvindt.

Vangnetverzekering

Hoewel verzekeraars natuurlijk hun uiterste best doen om iedereen (soms onder voorwaarden) te accepteren voor een reguliere arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), kan het voorkomen dat je er, vanwege medische problemen, niet in slaagt om een reguliere AOV af te sluiten. In dat geval is de vangnetverzekering die veel verzekeraars aanbieden, misschien een alternatief.

Openstelling

Sinds 1 november 2008 staat de vangnetregeling voor zelfstandigen weer volop in de belangstelling. Dit omdat, tot 1 februari 2009, zowel bestaande als startende ondernemers in aanmerking komen voor deze vangnetregeling. Na 1 februari 2009 staat de vangnetverzekering alleen nog open voor startende ondernemers (korter dan drie maanden werkzaam als zelfstandige).

Hoe vraag je een vangnetverzekering aan?

Voor de meeste mensen biedt de reguliere markt voldoende mogelijkheden voor het afsluiten van een geschikte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Vraag daarom eerst voor 1 februari 2009 een offerte aan voor een reguliere AOV. Word je toch op medische gronden afgewezen, dan bieden veel verzekeraars een vangnetverzekering aan.

Eigenschappen vangnetverzekering

De al een paar jaar bestaande vangnetverzekering is op verzoek van de overheid en organisaties van zelfstandigen door veel verzekeraars verbeterd. De verbeterde vangnetverzekering heeft over het algemeen de volgende eigenschappen. Voor exacte voorwaarden en ook voor de premies, kun je informeren bij je verzekeraar of verzekeringsadviseur.

De vangnetverzekering is bedoeld voor moeilijk verzekerbare risico’s. Het gaat dan om zelfstandigen die geweigerd worden door een verzekeraar of alleen een verzekering kunnen afsluiten met uitsluitingen of hoge premies. Voorwaarde is wel dat er binnen drie maanden na de start van de onderneming een offerte is aangevraagd voor een (normale) arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Tips

• Veel verzekeraars hebben een aparte verzekering voor startende ondernemers (die nog geen drie jaar zelfstandig ondernemer zijn. Deze ‘instapverzekering’ biedt de meest noodzakelijke dekkingen tegen een relatief geringe premie. Als je als ondernemer een tijd actief bent en over wat meer financiële middelen beschikt, kun je overstappen naar een arbeidsongeschiktheidsverzekering met ruimere voorwaarden.
• Je kunt voor een belangrijk deel de hoogte van de premie zelf bepalen door kritisch naar de dekking te kijken.
• Wil je een uitkering gelijk aan 80% van je gemiddelde inkomen, of kan het minder omdat je een kapitaal achter de hand hebt, of omdat je partner een inkomen heeft?
• Heb je voldoende financiële middelen om een bepaalde periode te overbruggen, dan kun je de wachttijd verlengen.
• Wil je dat de uitkering wordt geïndexeerd, of niet om dat je bijvoorbeeld verwacht dat je maandlasten zullen afnemen (bijvoorbeeld omdat kinderen uit huis gaan)?
• Voor welk ‘arbeidsongeschiktheidscriterium’ kies je? Misschien raak je arbeidsongeschikt voor het werk dat je nu verricht, maar ben je bereid ander werk aan te nemen dat je nog wel kunt verrichten. In dat geval zal de premie lager uitvallen.
• Meestal wordt uitgegaan van een eindleeftijd van 65 jaar. Als je toch al van plan was eerder te stoppen met werken kun je de maximale uitkeringsduur verminderen en zo de hoogte van de premie.
• De premie is fiscaal aftrekbaar van de inkomstenbelasting.